Co vzít v potaz pro získání hypotéky na byt?

Rádi byste si pořídili vlastní bydlení, ale nevíte, jestli dosáhnete na hypotéku? ✅ V dnešním článku se podíváme na podmínky, které musíte splňovat, aby vám finanční instituce pomohly k vytouženému domovu.

Rádi byste si pořídili vlastní bydlení, ale nevíte, jestli dosáhnete na hypotéku? V dnešním článku se podíváme na podmínky, které musíte splňovat, aby vám finanční instituce pomohly k vytouženému domovu. Konkrétní podmínky pro získání hypotéky se velice často mění, některé věci ale zůstávají prakticky neměnné. Základní kritéria stanovuje Česká národní banka, přičemž k nim poskytovatelé přidávají ještě své vlastní, aby měli jistotu, že jim dokážete řádně splácet. Co tedy vzít v potaz, pokud si chcete zažádat o hypotéku na byt?

6 podmínek pro úspěšnou žádost o hypotéku

Všechny bankovní instituce stanovují šest typů podmínek, které musí žadatel splnit, aby byla jeho žádost na hypotéku posouzena. Na základě vyhodnocení získá žadatel skóre, dle nějž se stanovují konkrétní podmínky jeho úvěru.

První z podmínek je věk. Zde není moc co řešit, věková hranice pro získání hypotéky činí 18 let. Horní hranice je pohyblivější, jelikož na hypotéku mají šanci dosáhnout především lidé v produktivním věku. Můžete se také orientovat podle toho, do kdy je zapotřebí hypotéku splatit – většinou to bývá do 67 let věku. Obvyklý věk pro získání hypotéky se tedy pohybuje v rozmezí od 18–67 let.

Další podmínkou je dostatečně vysoký příjem, abyste zvládli hypotéku splácet. Zde záleží především na výši hypotéky, době splatnosti a také samozřejmě na úrokové sazbě, kterou dostanete od banky. Není sice stanoveno žádné konkrétní číslo, orientovat se nicméně můžete podle údaje České národní banky, která stanovila, že výše splátky nesmí překročit 50 % čistého měsíčního příjmu. Pozor, banky neuznávají pouze mzdu ze zaměstnání, nýbrž i příjmy z podnikání, důchody (starobní, invalidní aj.), příjmy z pronájmu, rodičovský příspěvek, výživné na dítě, odměny pěstouna, renta a další příjmy. Vždy počítejte s tím, že svůj příjem budete muset prokázat alespoň za poslední dva roky (např. potvrzením o výši příjmů, daňovým přiznáním atp.).

Následujícím kritériem pro získání hypotéky je vaše bonita, tedy hodnocení vaší schopnosti hypotéku splácet. Při bonitě hrají roli vaše příjmy, záznamy v registrech dlužníků a případně další půjčky, které v současnosti splácíte. Před žádostí u hypotéku byste měli ověřit svou bonitu buď u banky, nebo u profesionálního hypotečního poradce.

Bankovní instituce si zároveň ověří, že nemáte v posledních 3–5 letech žádné větší záznamy v registru dlužníků. Sem patří registry jako BRKI (Bankovní registr klientských informací), NRKI (Nebankovní registr klientských informací) či SOLUS. Drobnější záznamy bývají tolerovány, nicméně pokud se nacházíte v exekuci či insolvenci, banky vám hypotéku neposkytnou.

Dále platí, že abyste hypotéku získali, musíte zároveň ručit nemovitostí. Zpravidla to bývá ta, kterou si díky hypotéce pořídíte, může to být ale i jakákoliv jiná nemovitost i několik nemovitostí zároveň, díky čemuž se vám půjčka může zvýšit. Maximální výše hypotéky je dána hodnotou zástavy – banka vám půjčí maximálně 90 % z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Pokud ručíte jinou nemovitostí, než na jakou berete hypotéku, je výše hypotéky max. 80 %.

Poslední podmínka může být pro Čechy pouhou formalitou, pro cizince se ale může ukázat klíčovou. Při žádosti o hypotéku musíte mít buď trvalý pobyt v České republice, pokud pochází ze zemí mimo EU, a alespoň přechodný pobyt, pokud jste občanem země Evropské unie. Výjimku mají slovenští občané, kteří pobyt dokládat nemusí.

Všechny tyto podmínky jsou stanovovány na základě pokynů České národní banky (ČNB) a přestože tyto pokyny nejsou pro finanční instituce závazné, banky je dodržují a přidávají k nim zpravidla ještě své další podmínky. Obecně platí, že pokud chcete získat výhodnou hypotéku, měli byste ručit více nemovitostmi a podat žádost ve více lidech (např. s manželem/manželkou).